Assurance vie

Souscrire une assurance vie

assurancevie — Tue, 07 Apr 2009 16:22:21 +0000

Que ce soit pour garantir un complément de retraite ou encore afin d’optimiser une facture fiscale qui commence à peser, choisir le meilleur placement est toujours une tache fastidieuse qui commence par l’étude des différents comparatifs en la matière pour arriver à la souscription. Parmi les produits d’épargne les plus appréciés par les français, l’assurance vie est avant tout un contrat dont il faudrait bien connaitre ses rouages. Rappelons que les contrats d’assurance vie se déclinent en deux familles, à savoir les contrats d’assurance vie monosupport ou en euros et les contrats d’assurance vie multisupport.

Avant de souscrire un contrat d’assurance vie vous devez passer sous la loupe certains points de forme mais aussi d’autres qui touchent directement le fonds du contrat, à savoir sa performance. Depuis la loi du 15 décembre 2005, tous les contrats d’assurance vie émis après le 1^er mai 2006 doivent comporter un encadré reprenant les principales caractéristiques du contrat. Parmi ces caractéristiques mentionnées dans l’encadré on peut bien citer (1) la nature du contrat, (2) si le capital est garanti ou non, (3) la participation aux bénéfices, (4) la possibilité des retraits à tout moment ou non et les conditions, (5) les délais de versement des retraits, (6) les frais d’ouverture, de gestion et de rachat, (7) la durée avec un minimum de 8 ans et (8) la désignation d’un bénéficiaire. En fait, ces points résument l’essence même du fonctionnement d’un contrat d’assurance vie.

Outre ces grandes lignes figurant obligatoirement dans un encadré sur le contrat de l’assurance vie, il y a lieu à étudier les différentes caractéristiques afférentes au produit. L’une des caractéristiques est relative aux modalités de versement des primes. Il se peut que l’émetteur exige des versements réguliers qui ne collent pas avec vos finances ou encore des versements minimums par période. L’autre caractéristique à étudier se rattache aux frais ainsi que leur mode de perception. Certains contrats font étaler ces frais sur toute la durée du contrat et les rattachent à chacune des primes que vous verser. D’autres contrats exigent des prélèvements à la souscription de l’ensemble des frais, une condition qui pourrait alourdir la première facture. Le troisième point se rattache à la composante la plus sensible dans le choix d’un produit ou un autre. C’est le rendement du placement sous-jacent à l’assurance vie. Si vous avez opté pour une assurance vie en euros, le rendement est équivalent au taux d’intérêt pratiqué sur la Place. Les intérêts viennent s’ajouter une fois par an à vos versements. Il y a lieu à noter que le taux d’intérêt pourrait être, dans ce cas, fixe ou variable. Si vous avez opté pour une assurance vie multisupport ou encore un placement en unité de compte, le rendement de vos placements dépendra de celui des actifs sous-jacents. Les sous-jacents sont souvent des SICAV ou des FCP. Ainsi, la valeur de votre capital dépendra de l’évolution boursière des supports. Dans certains contrat à rendement minimum est garanti afin d’épargner aux clients les aléas du monde de la finance.

Par ailleurs, si vous anticiper des besoins de retraits d’une partie de vos primes avant l’échéance du contrat de l’assurance vie, vous devez lire attentivement toutes les clauses relatives aux retraits. Il y a lieu à noter que ces retraits donnent lieu généralement à des frais, une composante à intégrer dans le calcul du rendement de votre produit d’épargne. Par ailleurs, les caractéristiques fiscales rattachées à une assurance vie sont une variable à intégrer aussi dans le calcul du rendement du produit. En ce sens depuis le 26 septembre 1997, les contrats d’assurance vie, notamment ceux investis en actions, offrent d’importants avantages fiscaux. Parmi ces contrats on peut bien citer ceux investis à hauteur de 50% en actions françaises et 5% en actions étrangères.

Pour le reste, deux points demeurent aussi important que toutes les caractéristiques ci-dessus mentionnées. Le premier point est relatif à la possibilité de renonciation. En ce sens, la loi vous accorde un délai de 30 jours à partir de la date où vous êtes informés que le contrat a été conclu. Si vous souhaitez exercer ce droit, vous devez le faire valoir en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception. Dans ce cas l’assureur est dans l’obligation de vous restituer l’intégralité des sommes que vous avez versées. En outre, vous bénéficiez d’un droit à être informé trois mois à l’avance précédent tout application d’une modification quelconque dans les caractéristiques de votre contrat d’assurance vie.

Assurer un complément de retraite en souscrivant à une assurance-vie

assurancevie — Mon, 02 Mar 2009 16:35:34 +0000

Les régimes de retraites par répartition obligatoires – de base ou complémentaire – nous montrent de jour en jour leurs limites ainsi que leur fragilité par rapport aux contextes socio-économiques. C’est en ce sens que le besoin de se constituer une retraite sur-complémentaire basée sur le principe de la capitalisation et de la fructification d’une épargne sur une période donnée s’imposent de plus en plus. L’outil d’épargne préféré des français, à savoir l’assurance-vie en est un très bon instrument. Souple dans les versements et les retraits, profilé pour tous les âges et toutes les bourses, mais surtout fiscalement assez clémente et sans plafonds, l’assurance-vie pourrait être la solution pour garantir, autant soit peu, une retraite financièrement confortable.

L’assurance-vie vous permet de préparer votre retraite à votre rythme et de choisir qu’elle type de sorties vous préfériez selon vos conditions financières lors de la liquidation de votre retraite mais aussi vos projets à venir. Plutôt vous commencez mieux c’est ! C’est la logique de base d’une opération de capitalisation d’épargne. La deuxième clé est le choix du ou des supports de votre contrat d’assurance-vie. Quand on est jeune, on est souvent risqueur, dynamique et surtout ne voyant pas l’horizon de la retraite proche. Dans ce contexte le choix se fait généralement sur des contrats d’assurance-vie multisupport avec une sélection de fonds assez dynamiques. L’espérance de gain est élevée mais le risque de perte sur le court terme est aussi présent. Ainsi, plus on s’approche de l’âge de départ en retraite et plus on fait à opter pour des stratégies plus prudentes. Ces stratégies sont souvent matérialisées par le choix de contrats d’assurance-vie adossés à des fonds en euros. Après 50 ans on devient plus sensible à l’incertitude.

Une fois votre retraite liquidée, votre contrat d’assurance-vie devient exerçable avec différents types de sorties. Notons que les sorties de contrats d’assurance-vie, plus communément appelées rachat partiels, peuvent être programmées dès la souscription. La première façon de sortir est d’opter pour une rente. Cette rente sera versée jusqu’au décès et ce, selon une périodicité prédéfinie (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle). La deuxième option est réalisée à travers une sortie en capital. Ce type de sortie consiste à récupérer son épargne capitalisée tout au long de la période des versements. Toutefois, deux inconvénients sont à exposer. Une sortie en capital fait perdre tous les avantages en matière de succession puisque toutes les sommes retirées sont réintégrées dans le patrimoine personnel de l’épargnant. Le deuxième inconvénient est d’ordre fiscal pour l’épargnant parce qu’il enclenche la taxation des gains réalisées. Notons tout de même que dans certaines conditions les sorties en capital sont exonérées de l’impôt sur les plus-values. Ce sont les cas de sorties en capital pour les épargnants ayant subi un licenciement, un départ en retraite anticipé, d’invalidité, de liquidation judiciaire ou de fin d’un contrat à durée déterminée – CDD.

Le troisième type de sortie est une combinaison des deux types de sorties susmentionnées. En effet, l’épargnant pourrait opter de recevoir une partie de son capital à l’échéance en plus d’une rente périodique qui l’accompagnera jusqu’à son décès. Il y a lieu à noter que la première partie – en dehors de la rente – pourrait être gardée sur le contrat et faire l’objet d’une transmission à ses hérités bénéficiaires et ce, sans droit de succession. Ce capital demeurant au niveau du contrat d’assurance-vie continuera à produire des intérêts jusqu’à son retraite.