Souscrire une assurance vie

 

Que ce soit pour garantir un complément de retraite ou encore afin d’optimiser une facture fiscale qui commence à peser, choisir le meilleur placement est toujours une tache fastidieuse qui commence par l’étude des différents comparatifs en la matière pour arriver à la souscription. Parmi les produits d’épargne les plus appréciés par les français, l’assurance vie est avant tout un contrat dont il faudrait bien connaitre ses rouages. Rappelons que les contrats d’assurance vie se déclinent en deux familles, à savoir les contrats d’assurance vie monosupport ou en euros et les contrats d’assurance vie multisupport.

Avant de souscrire un contrat d’assurance vie vous devez passer sous la loupe certains points de forme mais aussi d’autres qui touchent directement le fonds du contrat, à savoir sa performance. Depuis la loi du 15 décembre 2005, tous les contrats d’assurance vie émis après le 1^er mai 2006 doivent comporter un encadré reprenant les principales caractéristiques du contrat. Parmi ces caractéristiques mentionnées dans l’encadré on peut bien citer (1) la nature du contrat, (2) si le capital est garanti ou non, (3) la participation aux bénéfices, (4) la possibilité des retraits à tout moment ou non et les conditions, (5) les délais de versement des retraits, (6) les frais d’ouverture, de gestion et de rachat, (7) la durée avec un minimum de 8 ans et (8) la désignation d’un bénéficiaire. En fait, ces points résument l’essence même du fonctionnement d’un contrat d’assurance vie.

Outre ces grandes lignes figurant obligatoirement dans un encadré sur le contrat de l’assurance vie, il y a lieu à étudier les différentes caractéristiques afférentes au produit. L’une des caractéristiques est relative aux modalités de versement des primes. Il se peut que l’émetteur exige des versements réguliers qui ne collent pas avec vos finances ou encore des versements minimums par période. L’autre caractéristique à étudier se rattache aux frais ainsi que leur mode de perception. Certains contrats font étaler ces frais sur toute la durée du contrat et les rattachent à chacune des primes que vous verser. D’autres contrats exigent des prélèvements à la souscription de l’ensemble des frais, une condition qui pourrait alourdir la première facture. Le troisième point se rattache à la composante la plus sensible dans le choix d’un produit ou un autre. C’est le rendement du placement sous-jacent à l’assurance vie. Si vous avez opté pour une assurance vie en euros, le rendement est équivalent au taux d’intérêt pratiqué sur la Place. Les intérêts viennent s’ajouter une fois par an à vos versements. Il y a lieu à noter que le taux d’intérêt pourrait être, dans ce cas, fixe ou variable. Si vous avez opté pour une assurance vie multisupport ou encore un placement en unité de compte, le rendement de vos placements dépendra de celui des actifs sous-jacents. Les sous-jacents sont souvent des SICAV ou des FCP. Ainsi, la valeur de votre capital dépendra de l’évolution boursière des supports. Dans certains contrat à rendement minimum est garanti afin d’épargner aux clients les aléas du monde de la finance.

Par ailleurs, si vous anticiper des besoins de retraits d’une partie de vos primes avant l’échéance du contrat de l’assurance vie, vous devez lire attentivement toutes les clauses relatives aux retraits. Il y a lieu à noter que ces retraits donnent lieu généralement à des frais, une composante à intégrer dans le calcul du rendement de votre produit d’épargne. Par ailleurs, les caractéristiques fiscales rattachées à une assurance vie sont une variable à intégrer aussi dans le calcul du rendement du produit. En ce sens depuis le 26 septembre 1997, les contrats d’assurance vie, notamment ceux investis en actions, offrent d’importants avantages fiscaux. Parmi ces contrats on peut bien citer ceux investis à hauteur de 50% en actions françaises et 5% en actions étrangères.

Pour le reste, deux points demeurent aussi important que toutes les caractéristiques ci-dessus mentionnées. Le premier point est relatif à la possibilité de renonciation. En ce sens, la loi vous accorde un délai de 30 jours à partir de la date où vous êtes informés que le contrat a été conclu. Si vous souhaitez exercer ce droit, vous devez le faire valoir en envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception. Dans ce cas l’assureur est dans l’obligation de vous restituer l’intégralité des sommes que vous avez versées. En outre, vous bénéficiez d’un droit à être informé trois mois à l’avance précédent tout application d’une modification quelconque dans les caractéristiques de votre contrat d’assurance vie.